2023年，中国房地产市场出现了一些新的现象，如多地“烂尾楼”业主拒付房贷、多地推出“购房团购”等救市措施。这些现象是否反映了中国存在房贷压力大的问题呢？对此，有专家表示，从整体上看，中国并不存在房贷压力大的问题，居民存款远远超出房贷，只是存在收入和财产分化的问题。

本文将从以下几个方面进行探讨。

(资料图)

一、居民存款远远超出房贷

在2023网易经济学家年会夏季论坛中，上海交通大学上海高级金融学院教授陈欣表示，目前中国家庭存款大概是120多万亿，居民存款远远超出房贷，只是背房贷的人和拥有存款的人不是同一拨人，存在收入和财产分化的问题，整体来看我们不存在房贷压力大的问题。

陈欣认为，中国居民的储蓄率很高，而且储蓄主要集中在银行存款中，这与其他国家不同。他说，中国居民的银行存款占GDP比重达到了100%，而美国只有30%，日本也只有60%。他还说，中国居民的银行存款占金融资产比重达到了70%，而美国只有10%，日本也只有30%。

陈欣指出，中国居民的银行存款主要集中在城镇居民手中，而且分布不均。他说，城镇居民的银行存款占总存款的90%，而农村居民只占10%。他还说，城镇居民中20%的高收入者拥有80%的银行存款，而80%的低收入者只拥有20%的银行存款。

二、收入和财产分化导致社会问题

陈欣认为，这种收入和财产分化导致了一些社会问题，如住房难、教育难、医疗难等。他建议政府采取一些措施来缩小差距，如提高低收入者的工资水平、提高个税起征点、提高社保待遇、提高教育投入等。

住房难是一个突出的问题。由于收入和财产分化，导致了部分城市住房供需失衡、房价过高、租金上升，使得很多低收入者和中等收入者难以买房或租房。据统计，2023年上半年，全国房地产开发投资增长了10.3%，而居民人均可支配收入只增长了5.8%。一些城市的房价收入比已经超过了20倍，远远高于国际公认的合理水平。

教育难也是一个普遍的问题。由于收入和财产分化，导致了教育资源的不均衡分配，使得很多低收入者和中等收入者难以为子女提供优质的教育。据统计，2023年上半年，全国教育支出占GDP的比重为4.2%，而发达国家的平均水平为5.8%。一些城市的优质学校招生竞争激烈，需要高额的捐款或者高昂的学区房费用，而一些农村和边远地区的学校则缺乏师资和设施，教育质量低下。

医疗难也是一个严峻的问题。由于收入和财产分化，导致了医疗资源的不均衡分配，使得很多低收入者和中等收入者难以享受到合理的医疗服务。据统计，2023年上半年，全国医疗保障支出占GDP的比重为6.8%，而发达国家的平均水平为9.6%。一些城市的三甲医院门诊量爆满，需要排长队或者高价挂号，而一些农村和边远地区的医院则缺乏专业医生和设备，医疗水平低下。

三、房地产市场总体保持稳定

尽管存在以上问题，但专家认为，从宏观数据方面看，中国房地产市场总体保持了稳定和平衡，并没有出现过热或过冷的现象。他们主要从以下几个方面进行分析：

金融机构各项贷款余额。据统计，2023年6月末，金融机构各项贷款余额为180.7万亿元，同比增长12.3%，其中个人住房贷款余额为44.1万亿元，同比增长14.9%，占各项贷款余额的24.4%。这说明金融机构对房地产市场的信贷支持力度并没有减弱，也没有出现大规模的坏账风险。房地产开发投资和销售情况。据统计，2023年上半年，全国房地产开发投资为7.9万亿元，同比增长10.3%，其中住宅投资占比为74.1%；全国商品房销售面积为8.5亿平方米，同比增长13.1%，其中住宅销售面积占比为88.6%；全国商品房待售面积为4亿平方米，同比下降7.2%。这说明房地产开发商对市场的信心并没有动摇，也没有出现大规模的库存压力。房价走势和调控政策。据统计，2023年6月末，全国70个大中城市中，有63个城市新建商品住宅价格环比上涨，7个城市下降；有62个城市二手住宅价格环比上涨，8个城市下降。与去年同期相比，新建商品住宅价格平均上涨了4.7%，二手住宅价格平均上涨了3.9%。这说明房价总体保持了稳定的增长态势，没有出现过热或过冷的现象。为了防止房价波动过大，政府也采取了一些调控政策，如加强信贷监管、限制投机炒作、实施差别化的限购限贷等。

四、总结和建议

综上所述，从整体上看，中国并不存在房贷压力大的问题，居民存款远远超出房贷，只是存在收入和财产分化的问题。房地产市场总体保持了稳定和平衡，并没有出现过热或过冷的现象。但是，我们也不能忽视一些个别现象和问题，如“烂尾楼”业主拒付房贷、“购房团购”等救市措施、住房难、教育难、医疗难等。这些问题需要政府和社会共同关注和解决，以促进社会公平和谐，提高人民生活水平和幸福感。

我们建议政府从以下几个方面着手：

加强对房地产市场的监管和规范，打击违法违规行为，维护市场秩序和消费者权益。加大对住房保障的投入和支持，扩大保障范围和对象，提高保障质量和效率。优化土地供应结构和方式，合理调节供需关系，促进土地资源的节约利用。推进房地产税制改革，完善税收体系和机制，实现税收公平和正向激励。加强对收入和财产分化的研究和分析，制定有效的政策措施，缩小差距和不平等。

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